Ekonomens bästa råd

FÖRDJUPNING: FÖRSÄKRINGAR2004-11-23

Ylva Yngveson, chef på institutet för privatekonomi på Föreningssparbanken, tipsar här om hur tre familjer kan välja försäkringar.

Exempel 1: Eva 45 år, singel. Inkomst 32 000, bor i bostadsrätt, lån 750 000.

Risk: sjukdom, olycksfall.

Behov: Eventuellt inkomstskydd vid sjukdom/olycksfall. Hon tappar, efter dag 90, minst 3   000 kronor netto per månad, eftersom hon då bara får 80 procent lönen. Med Sjukförsäkring kan hon då få 2 000 kronor skattefritt i upp till 33 månader. Kostar henne 134 kronor i månaden. Den kan betalas ut vid arbetsoförmåga lägst 25 procent. Tecknar hon Livförsäkring grund kan det ge henne större ersättning för mindre kostnad, utbetalning på 120 000 kr för 72 kr/månad. Arbetsoförmåga lägst 50 procent. (Beloppet faller med åldern, så om 10 år ger den mindre än sjukförsäkringen). Något av dessa kan vara bra för henne att ta om hon inte vill dra ned på konsumtion eller sparande. Dessutom kan hon behöva en olycksfallsförsäkring för att t ex kunna lösa lånet. Ett olycksfall kan ju minska hennes inkomster livsvarigt.

I hennes tjänstepension får hon välja att placera 2,3 procent av lönen varje år. Har hon inte gjort ett aktivt placeringsval har hon automatiskt ett återbetalningsskydd. Det behöver hon inte ha när hon inte har familj. Det leder bara till att hennes egen pension blir lägre. För varje år går hon miste om arvsvinster som kan öka hennes avkastning. Hon kan i ett senare skede välja detta skydd, vanligtvis utan hälsoprövning i samband med familjehändelse, t.ex. giftermål eller barns födelse. (Kolla vad som gäller i just det försäkringsbolag du själv valt.)

Total kostnad här, förslagsvis: 72 kr + 45 kr.

Exempel 2: Peter 35, ensamstående med två barn. Inkomst 17 500, hyresrätt på 6 500 kr/mån.

Risk: sjukdom, olycksfall, dödsfall.

Behov: Hans ”överskott” efter nödvändiga utgifter utan bil är cirka 3 200 kronor per månad. Om han är sjuk mer än 90 dagar tappar han 2 200 kr per månad

i disponibel inkomst jämfört med full lön, då ersättningen bara är 80 procent. Det kan bli en ytterst knepig situation. Bostadsbidraget kan bli högre, men täcker inte alls bortfallet. Han behöver överväga att teckna Livförsäkring grund, där det finns ett engångsbelopp vid långvarig sjukdom på 200 000 kr, vilket inte sjunker förrän han fyller 40 år. Det kan vara ett bra alternativ då han samtidigt får ett skydd för barnen om han skulle gå bort. Kostnad 42 kr i år, 72 kr nästa år.

Sjukförsäkringen är ett dyrare alternativ. För att få 1 500 kr skattefritt i månaden får han betala 50 kr/mån och nästa år 100 kr. Det kan vara en fördel med sjukförsäkringen då den kan betalas ut även vid arbetsoförmåga under 50 procent, vilket är kravet för Livförsäkring grund. Men här behöver han väga kostnaden mot vilka uppoffringar i vardagsekonomin han behöver göra.

Det viktigaste för honom och barnen är dock olycksfallsförsäkringarna. De bör han teckna.

Kostnad: 45 kr + 75 kr samt förslagsvis 42 kr för Livförsäkring grund.

I hans tjänstepension behöver han kanske tänka mer på sig själv än på barnen. Han ska nog fundera på att ta bort eventuellt återbetalningsskydd, i alla fall om han tecknar Livförsäkring grund.

Exempel 3: Susanna 40, medlem i ST, och Niclas 39 med två småbarn. Inkomst 29 500 respektive 27 500 kr. Villa med lån på 1 100 000 kr. (Boendekostnad ca 11 000 kr)

Risk: sjukdom, olycksfall, dödsfall.

Behov: Om Susanna skulle bli långtidssjuk, tappar familjen cirka 3 200 kr per månad i disponibel inkomst. De har ändå en relativt god marginal, i alla fall om de bara har en bil, så de kan klara det ett tag. Men i deras fall är det viktigt att ha ett högt efterlevandeskydd i form av främst engångsbelopp för att kunna lösa lån. Om hela lånet kan lösas blir boendekostnaden rimlig för den efterlevande, cirka 3 000 kr för drift och cirka 1 000 kr för fastighetsskatt och cirka 1 000 kr för underhåll. Tar hon Livförsäkring grund + tillval får hon ett skydd både vid dödsfall och sjukdom/olycksfall (då hon också kan behöva minska på lånen). Men ersättningsbeloppen i hennes ålder är enbart 160 000 kr vid sjukdom och 400 000 kr vid dödsfall, så hon behöver se om det finns alternativ på marknaden. Kostnaden är 112 kr/mån. En grupplivförsäkring på 1 miljon kronor med förtidskapital/inkomstkapital kan kosta 325 kr/mån. (Det kan vara olika krav på när förtidskapital/inkomstkapital träder i kraft, efter 90 dagar eller först när man får sjukersättning.) Något i den storleksordningen behöver de båda ha. Den kan vara lägre eftersom de har visst efterlevandeskydd från samhället fram tills yngsta barnet är 12.

De kan se till att de har återbetalningsskydd i tjänstepensionen. Då kontaktar de försäkringsbolaget de valt för placeringen av pensionspengarna. Det kan bli betydande belopp som samlas med åren. Utan återbetalningsskydd faller pengarna ut till övriga försäkringstagare.

De behöver ha olycksfallsförsäkringar för samtliga, 45 kr + 40 kr + 75 kr och ordentliga livförsäkringar med förtids-/inkomstkapital.

Typ
Vet du mer om det ämne som artikeln handlar om, eller om du har tips till redaktionen i något annat ämne, kan du lämna ditt tips här. Du kan också skicka ett mejl till redaktionen.
Om du anser att artikeln innehåller fel, beskriv här vad dessa fel består i. Du kan också skicka ett mejl till redaktionen.

Om du vill debattera det ämne artikeln handlar om, kan du skicka in en debattartikel till Publikt för publicering under vinjetten Debatt. Publikt publicerar inte anonyma debattinlägg, du måste därför alltid ange ditt namn och dina kontaktuppgifter. Redaktionen förbehåller sig rätten att korta och redigera insända debattartiklar. Skicka ditt inlägg som ett Worddokument på mejl till redaktionen.

Innehållet i detta fält är privat och kommer inte att visas offentligt.
CAPTCHA