Stora skillnader i fackens försäkringar
Det är svårt att jämföra fackliga försäkringserbjudanden eftersom både premierna och innehållet skiljer sig åt. Studera försäkringen i relation till din livssituation, är rådet från Konsumenternas försäkringsbyrå.
En fördel med fackliga försäkringar är att förbunden ofta förhandlat sig till bättre villkor eftersom ett stort kollektiv delar på risken.
Publikt har granskat hur den olycksfallsförsäkring som ST erbjuder sina medlemmar står sig i jämförelse med medlemsförsäkringar hos fackförbunden Jusek, Seko, Unionen och Vision.
Försäkringarna har så många beståndsdelar att det i praktiken är omöjligt att utifrån helheten säga att det ena fackförbundets är »billigare« än det andras.
– Det går inte att jämföra försäkringarna rakt av. Innehållet skiljer sig för mycket åt. Det blir som att jämföra äpplen och päron. Om man sätter sig in i försäkringarna går de att jämföra, men bara för vissa utvalda delar i taget, säger Christina Meder, jurist på Konsumenternas försäkringsbyrå.
Christina Meder tror att alltför många nappar på erbjudandet från facket utan att reflektera över vad de behöver eller ta reda på hur försäkringsvillkoren ser ut.
– Det leder till att vissa kan vara underförsäkrade medan andra är överförsäkrade. Jag tycker att man ska ställa sig frågorna »Vilken livssituation befinner jag mig i?« och »Vad behöver jag?«
Så skiljer sig fackens olycksfallsförsäkringar åt
Jämfört med flera andra fackförbund har ST en hög försäkringspremie i sin olycksfallsförsäkring. Men försäkringsbeloppet börjar trappas ned vid en högre ålder än i flera av de andra försäkringarna.
En olycksfallsförsäkring ersätter bestående medicinsk invaliditet efter en olycka. Om försäkringsbeloppet exempelvis är en miljon kronor och du bedöms ha fått en tioprocentig invaliditet får du 100 000 kronor. Försäkringsbranschen använder en gemensam tabell för att bedöma invaliditet. Att bli blind på båda ögonen bedöms som 68 procents medicinsk invaliditet, ett amputerat lillfinger som 4 procent.
I flera försäkringar kan ersättningen för medicinsk invaliditet kompletteras av ersättning för ekonomisk invaliditet, om en skada lett till bestående nedsatt arbetsförmåga. I regel krävs att arbetsförmågan är nedsatt med minst 50 procent för att få ersättning för ekonomisk invaliditet.
– Det viktigaste är att kontrollera vilken ersättning olycksfallsförsäkringen ger. Det bästa är om den ersätter både medicinsk och ekonomisk invaliditet, säger Christina Meder, jurist på Konsumenternas försäkringsbyrå.
Några försäkringar ersätter medicinsk och ekonomisk invaliditet oberoende av varandra. I STs försäkring beräknas ersättning först för medicinsk invaliditet och sedan för ekonomisk invaliditet, upp till en gemensam maximal ersättning.
En olycksfallsförsäkring kan även innehålla ersättning exempelvis vid sjukhusvistelse, för bestående ärr och för omkostnader i samband med en olycka. Konsumenternas försäkringsbyrå beskriver dock ersättningen vid invaliditet som grundbulten i försäkringen och det är därför den del som Publikt har granskat. Granskningen gör inte anspråk på att bedöma försäkringarna som helhet.
De fackliga försäkringarna i jämförelsen ger ersättning vid olycksfall dygnet runt – med undantag för Sekos, som bara gäller på fritiden. För olyckor som inträffar på jobbet har de allra flesta anställda ett visst försäkringsskydd via kollektivavtalet.
Juseks försäkring skiljer sig från de andra i jämförelsen genom att den omfattar hela familjen.
ST har den olycksfallsförsäkring som kostar mest i jämförelsen – 75 kronor i månaden. Som mest kan den ge en total ersättning på 1 118 900 kronor. Det kan jämföras med att Visions medlemmar för 44 kronor får en försäkring med separat ersättning för medicinsk och ekonomisk invaliditet, med ett försäkringsbelopp på 1 600 000 kronor i respektive del.
I de flesta fall börjar försäkringsbeloppet att trappas ned vid en viss ålder. Det är viktigt att kontrollera, poängterar Christina Meder.
– Man ska vara medveten om att försäkringarna kan urholkas, säger hon.
Exempelvis börjar beloppen för både medicinsk och ekonomisk invaliditet i Juseks försäkring trappas ned vid 46 års ålder. I STs försäkring minskar hela försäkringsbeloppet med två procentenheter per år från 55 års ålder. I Unionens och Visions försäkringar minskar försäkringsbeloppet för ekonomisk invaliditet med fem procentenheter per år från och med 46 respektive 50 år.
I försäkringarna finns också flera villkor för att få ersättning för ekonomisk invaliditet. Exempelvis ger STs försäkring ingen ersättning för ekonomisk invaliditet vid skador som uppkommer efter 55-årsdagen. I Visions försäkring ges efter 60-årsdagen bara ersättning för ekonomisk invaliditet om en skada lett till mycket allvarlig medicinsk invaliditet.
I en jämförelse med försäkringar som tecknas privat har fackens erbjudanden oftast lägre premier. Premien för en privat olycksfallsförsäkring med en miljon kronor i försäkringsbelopp ligger ofta mellan 70 och 80 kronor för en fyrtioåring, men i Trygg-Hansa, det bolag som ST samarbetar med, är den högre.
En privat försäkring på denna prisnivå täcker dock oftast bara medicinsk invaliditet, och ger inte någon ersättning för ekonomisk invaliditet.
STs ekonomichef Minna Engberg är förvånad över att skillnaden mellan olycksfallsförsäkringarnas premier är så stor.
– Jag har vetat att vår försäkring hos Trygg-Hansa ligger lite högre, men inte att vi låg så mycket högre. Men vår försäkring innehåller så mycket, vilket naturligtvis påverkar premien.
Hon framhåller exempelvis att försäkringsbeloppet för medicinsk invaliditet i STs försäkring trappas ned först från 55 års ålder och bara med två procentenheter per år.
– Det är ju en stor skillnad mot en del andra försäkringar. Vi anser att man ska ha ett fullgott skydd oavsett hur gammal man än är. Man kan ju lätt invaggas i att man har en bra försäkring, men är det en väldigt kraftig nedtrappning så stämmer ju inte det. Det påverkar naturligtvis premien.
Hon nämner också »Klara olyckan«, som ger 5 000 kronor till den försäkrade eller en familjemedlem efter en olycka som leder till sjukskrivning på minst halvtid i mer än trettio dagar.
Minna Engberg säger att STs utgångspunkt är att erbjuda medlemmarna ett gott grundskydd med de bästa villkoren för den mest prisvärda premien. Hon berättar att det finns en försäkringskommitté med representanter från både ST och Trygg-Hansa som ständigt arbetar för att förbättra villkoren och premien i försäkringen. Det är STs förbundsstyrelse som beslutar om ändringar i försäkringen utifrån de förslag som försäkringskommittén gemensamt har tagit fram.
Detta betyder begreppen
- Medicinsk invaliditet syftar på bestående nedsättning av kroppens fysiska och psykiska funktion. Graden av invaliditet avgör hur stor ersättning du får utifrån ditt försäkringsbelopp.
- Ekonomisk invaliditet syftar på bestående nedsättning av arbetsförmågan. Graden av nedsättning av arbetsförmågan avgör din ersättning.
- Samordnad försäkring innebär att ersättning för medicinsk invaliditet och ekonomisk invaliditet inte betalas ut oberoende av varandra. Vissa försäkringar betalar ut ersättning i antingen den ena eller den andra kategorin. Andra, däribland STs, ersätter först medicinsk invaliditet och sedan ekonomisk invaliditet upp till ett gemensamt maxbelopp.
Så mycket kan försäkringen ge vid invaliditet
Exempel 1:
En 50-åring råkar ut för en olycka som innebär 10 procents medicinsk invaliditet, men ingen nedsättning av arbetsförmågan. Personen har valt att betala högsta möjliga premie i respektive förbunds försäkring.
- ST: 111 890 kr
- Jusek:116 813 kr
- Seko (endast fritid):106 000 kr
- Unionen:89 000 kr
- Vision:160 000 kr
Exempel 2:
En 50-åring råkar ut för en olycka som innebär 10 procents medicinsk invaliditet och 50 procents ekonomisk invaliditet. Personen har valt att betala högsta möjliga premie i respektive förbunds försäkring.
- ST:671 340 kr
- Jusek:667 500 kr
- Seko (endast fritid):106 000 kr
- Unionen:756 500 kr
- Vision:920 000 kr
Dessa exempel visar endast på ersättning för medicinsk och ekonomisk invaliditet. Försäkringarna kan också innehålla andra ersättningar som betalas ut efter en olycka, oavsett om den leder till invaliditet. Sådana finns inte med i denna jämförelse.
Källa: Försäkringsbolagen och fackförbunden.
Detta är en nyhetsartikel. Publikts nyhetsrapportering ska vara saklig och korrekt. Tidningen har en fri och självständig ställning gentemot sin ägare, Fackförbundet ST, och utformas enligt journalistiska principer samt enligt spelreglerna för press, radio och TV.
